Kalkulator Cicilan Pinjaman: Bunga & Amortisasi
Hitung cicilan KPR, KTA, kredit kendaraan, dan multiguna dari harga aset, uang muka, dan bunga yang Anda masukkan. Alat ini menjumlahkan provisi, administrasi, asuransi, dan denda keterlambatan menjadi satu angka total biaya kredit, lalu membandingkan skema anuitas vs flat pada input yang sama.
Contoh KPR: harga rumah Rp 750 juta, DP 20% (Rp 150 juta), sehingga pokok dibiayai Rp 600 juta. Dengan bunga 7,5% per tahun, tenor 180 bulan, dan skema anuitas, cicilannya Rp 5.562.074 per bulan. Total bunga Rp 401.173.349; ditambah provisi 1%, administrasi Rp 500.000, dan asuransi 1,5%, total biaya kreditnya Rp 416.673.349 — sekitar 69,4% dari pokok yang dibiayai.
- P = pokok yang dibiayai (harga aset setelah DP)
- i = suku bunga per bulan = bunga tahunan ÷ 12
- n = tenor dalam bulan
- A = cicilan bulanan
- DP = uang muka dalam persen dari harga aset
Untuk KTA tanpa agunan, isi plafon pinjaman sebagai harga aset dan DP 0%.
Hanya dua skema sederhana di sini. Untuk perbandingan tiga metode plus grace period, gunakan alat Simulasi Pinjaman.
Provisi dan asuransi dihitung dari pokok; administrasi berupa nominal tetap. Semua dibayar di awal, bukan bagian cicilan bulanan.
Ilustrasi denda bila angsuran tertunggak. Dasar denda adalah angsuran bulanan, bukan sisa pokok.
Dipakai pada lembar A4, format WhatsApp, dan CSV.
Denda per bulan: Rp 0 · total: Rp 0
| Skema | Cicilan | Total bunga | Total biaya kredit |
|---|
| Tenor | Cicilan | Total bunga | Total biaya kredit |
|---|
Tenor lebih panjang menurunkan cicilan bulanan, tetapi total bunga dan total biaya kredit naik.
📉 Bagaimana Pokok Pinjaman Anda Berkurang (Amortisasi)
Setiap cicilan terdiri dari dua bagian: bunga (biaya sewa uang, tidak mengurangi utang) dan pokok (mengurangi utang).
Cicilan tetap, tetapi komposisinya bergeser. Pada KPR 600 juta / 7,5% / 15 tahun, cicilan pertama Rp 5.562.074 dibagi menjadi bunga Rp 3.750.000 dan pokok Rp 1.812.074. Di tahun-tahun akhir, porsi bunga tinggal sebagian kecil. Karena itu pelunasan dipercepat di awal tenor menghemat bunga paling besar.
Bunga dihitung dari pokok awal sepanjang tenor. Pada kendaraan Rp 187,5 juta / 10,5% flat / 60 bulan, bunga per bulan tetap Rp 1.640.625 meskipun sisa utang sudah menurun. Total bunganya Rp 98.437.500 — hampir dua kali anuitas pada bunga yang sama (Rp 54.306.379).
Butuh jadwal bulanan lengkap (bunga, pokok, dan sisa pokok per baris, plus grace period)? Buka Simulasi Pinjaman & Jadwal Amortisasi — alat itu memuat mesin tiga metode dan ekspor jadwal penuh. Alat di halaman ini fokus pada total biaya kredit pinjaman konsumen: DP, provisi, administrasi, asuransi, dan denda.
📊 Cicilan per Rp 100 Juta Pokok (Skema Anuitas)
Dihitung dengan engine yang sama seperti kalkulator di halaman ini: bunga tahunan, angsuran tetap, tanpa biaya di muka. Kalikan dengan plafon Anda ÷ 100 juta.
| Bunga (p.a.) | Tenor 3 tahun | Tenor 5 tahun | Tenor 10 tahun | Tenor 15 tahun |
|---|---|---|---|---|
| 6% | Rp 3.042.194 | Rp 1.933.280 | Rp 1.110.205 | Rp 843.857 |
| 8% | Rp 3.133.637 | Rp 2.027.639 | Rp 1.213.276 | Rp 955.652 |
| 10% | Rp 3.226.719 | Rp 2.124.704 | Rp 1.321.507 | Rp 1.074.605 |
| 12% | Rp 3.321.431 | Rp 2.224.445 | Rp 1.434.709 | Rp 1.200.168 |
Contoh: plafon Rp 600 juta pada 7,5% tenor 15 tahun. Karena tabel memakai 8% dan 6%, pakai kalkulator di atas untuk bunga 7,5% — hasilnya Rp 5.562.074 per bulan, konsisten dengan 6 × Rp 927.012 (cicilan per Rp 100 juta pada 7,5% / 180 bulan).
🔁 Anuitas vs Flat pada Pokok Rp 100 Juta
Bunga flat dihitung dari pokok awal. Pada persentase yang sama, cicilan flat selalu lebih besar dan total bunganya jauh lebih tinggi.
| Bunga | Anuitas 5 th | Flat 5 th | Selisih cicilan | Total bunga flat 5 th |
|---|---|---|---|---|
| 6% | Rp 1.933.280 | Rp 2.166.667 | + Rp 233.387 | Rp 30.000.000 |
| 8% | Rp 2.027.639 | Rp 2.333.333 | + Rp 305.694 | Rp 40.000.000 |
| 10% | Rp 2.124.704 | Rp 2.500.000 | + Rp 375.296 | Rp 50.000.000 |
| 12% | Rp 2.224.445 | Rp 2.666.667 | + Rp 442.222 | Rp 60.000.000 |
🧾 Total Biaya Kredit per Rp 100 Juta (Provisi 1% + Administrasi Rp 500.000)
Total biaya kredit = total bunga + seluruh biaya di muka. Inilah angka yang harus Anda bandingkan antar penawaran, bukan hanya cicilan bulanan.
| Bunga / Tenor | 3 tahun | 5 tahun | 10 tahun |
|---|---|---|---|
| 6% | Rp 11.018.975 | Rp 17.496.809 | Rp 34.724.602 |
| 8% | Rp 14.310.916 | Rp 23.158.366 | Rp 47.093.113 |
| 10% | Rp 17.661.874 | Rp 28.982.268 | Rp 60.080.884 |
| 12% | Rp 21.071.515 | Rp 34.966.686 | Rp 73.665.138 |
⏰ Ilustrasi Denda Keterlambatan (Cicilan Rp 6.066.380)
Denda 0,5% per bulan dikalikan jumlah angsuran yang tertunggak dan lama tunggakan.
| Angsuran tertunggak | 1 bulan | 2 bulan | 3 bulan |
|---|---|---|---|
| 1× cicilan | Rp 30.332 | Rp 60.664 | Rp 90.996 |
| 2× cicilan | Rp 60.664 | Rp 121.328 | Rp 181.991 |
| 3× cicilan | Rp 90.996 | Rp 181.991 | Rp 272.987 |
Pokok = Harga − (Harga × DP%)
Anuitas: A = P × i / (1 − (1+i)^−n)
Flat: A = P/n + (P × i)
Total biaya kredit = total bunga + provisi + administrasi + asuransi
Denda = cicilan × angsuran tertunggak × tarif denda × lama tunggakan
Dua penawaran dengan bunga sama bisa menghasilkan total biaya kredit berbeda karena skema (anuitas vs flat), besarnya DP, biaya provisi/administrasi, dan tenor. Bandingkan total biaya kredit dan total dana keluar, bukan hanya angka cicilan per bulan.
⚖️ Prinsip Perhitungan & Keterbukaan Biaya
Kaidah yang dipakai alat ini — tanpa nomor peraturan yang tidak terverifikasi.
- Transparansi biaya. Provisi, administrasi, asuransi, dan denda adalah komponen harga kredit. Alat ini memisahkannya dari cicilan bulanan agar Anda melihat total biaya kredit secara utuh.
- Kewajiban menginformasikan suku bunga dan skema. Pemberi pinjaman wajib menjelaskan apakah bunga dihitung anuitas atau flat, karena total pembayaran berbeda untuk persentase yang sama.
- Hak konsumen atas informasi yang benar dan jelas (UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen). Karena itu lembar A4 selalu mencetak skema, asumsi biaya, dan total dana keluar — bukan hanya angka cicilan.
- Ketentuan OJK tentang perlindungan konsumen menekankan penyampaian informasi produk dan biaya secara jelas sebelum akad. Alat ini membantu Anda menyiapkan pertanyaan, bukan menggantikan dokumen perjanjian kredit.
- Kapasitas bayar. Rasio cicilan terhadap penghasilan adalah rambu praktik, bukan angka statutori. Jika cicilan melewati sepertiga penghasilan tetap, tinjau ulang tenor dan DP sebelum melanjutkan.
- Denda harus disepakati tertulis. Dasar denda (angsuran atau sisa pokok), tarif, dan batas maksimumnya berbeda antar lembaga. Masukkan angka dari perjanjian Anda, bukan asumsi.
- Simulasi ≠ penawaran. Hasil di sini adalah konsekuensi matematis dari input Anda; bukan persetujuan kredit dan tidak mengikat.
- Privasi data (UU No. 27 Tahun 2022 tentang Pelindungan Data Pribadi). Nama pemohon, harga aset, dan seluruh angka tidak dikirim ke server; perhitungan berjalan di browser Anda.
📖 Cara Menggunakan Menghitung Cicilan dan Total Biaya Kredit Pinjaman Konsumen
Masukkan harga rumah/kendaraan atau plafon pinjaman, lalu persentase uang muka. Panel kanan langsung menampilkan pokok yang dibiayai.
Gunakan bunga dari penawaran tertulis. Pilih anuitas untuk KPR/KTA atau flat bila itu yang ditawarkan leasing.
Isi provisi (%), administrasi (nominal), dan asuransi (%) bila ada. Biaya ini masuk ke total biaya kredit, bukan ke cicilan bulanan.
Isi tarif denda per bulan dan jumlah angsuran tertunggak untuk melihat konsekuensi keterlambatan.
Lihat tabel anuitas vs flat dan opsi tenor, lalu cetak lembar A4, unduh CSV, atau salin format WhatsApp untuk dibagikan.
💡 Tips Membaca Penawaran Kredit Konsumen
Tanya Jawab Cicilan Pinjaman, Biaya Kredit & Denda (FAQ)
pokok = harga aset − (harga aset × DP%). Pada harga Rp 750 juta dengan DP 20%, pokoknya Rp 600 juta; dengan DP 30%, pokoknya Rp 525 juta sehingga bunga dan asuransi berbasis pokok ikut turun. Untuk KTA tanpa agunan, isi DP 0% dan masukkan plafon pinjaman sebagai harga aset. Alat ini tidak menilai kelayakan agunan atau batas DP yang ditetapkan pemberi pinjaman.denda = cicilan × jumlah angsuran tertunggak × tarif denda per bulan × lama tunggakan. Contoh: cicilan Rp 6.066.380, denda 0,5% per bulan, 2 angsuran tertunggak selama 1 bulan → Rp 6.066.380 × 2 × 0,5% = Rp 60.664. Bila tunggakan berlanjut 3 bulan, denda menjadi Rp 181.991. Angka ini ilustrasi matematis; dasar dan batas denda yang berlaku adalah yang tertulis di perjanjian Anda.
💡 Cerita di Balik Pembuatan Alat Ini
Alat ini lahir dari pertanyaan yang sering muncul saat membaca penawaran kredit konsumen: "cicilan saya Rp 5,5 juta per bulan, tapi totalnya jadi berapa?" Slip angsuran biasanya hanya menampilkan satu angka, sementara DP, provisi, administrasi, asuransi, dan denda tersebar di beberapa halaman perjanjian.
Kalkulator ini menyatukan komponen tersebut menjadi satu angka total biaya kredit dan total dana keluar, lalu membandingkan skema anuitas dengan flat pada input yang sama. Untuk jadwal amortisasi bulanan penuh — termasuk grace period dan metode efektif — gunakan alat companion Simulasi Pinjaman. Semua perhitungan berjalan di browser Anda.
🔗 Coba Juga Tools Lain
Tools ini cocok dipadukan dengan kalkulator lainnya:
Anuitas, flat, efektif + grace & jadwal penuh 🏠 Kalkulator BPHTB Tanah
Bea perolehan hak atas tanah & bangunan 🧾 Kalkulator PPN 12%
DPP, PPN, dan PPh 22 barang 🧮 Generator Invoice
Faktur profesional + PPN ⚖️ Kalkulator BEP
Titik impas & margin of safety 📈 Kalkulator NPV & IRR
Uji kelayakan investasi & payback
Diskusi Penggunaan Kalkulator Cicilan Pinjaman: Bunga & Amortisasi
Ada pertanyaan seputar rumus perhitungan, dasar regulasi, kendala teknis, atau saran pengembangan alat ini? Tuliskan diskusi Anda di bawah.